En la era digital actual, las finanzas embebidas han surgido como una innovadora forma de integrar servicios financieros en aplicaciones y plataformas cotidianas. Este paper explora el concepto de finanzas embebidas, su evolución, beneficios y desafíos, así como su impacto en la industria financiera y la vida cotidiana de los consumidores.
Definición de Finanzas Embebidas:
El término “embedded finance” o “finanzas embebidas” se refiere a la integración de servicios financieros en los canales digitales de diversas plataformas de distintos sectores, con el fin de simplificar la experiencia del usuario. Este innovador concepto surge en respuesta a un cambio de paradigma donde el servicio se adapta al cliente, ofreciendo soluciones digitales completas que abarcan desde pagos hasta financiamiento de compras, solicitud de créditos y contratación de seguros.
Evolución de las Finanzas Embebidas:
Inicialmente, las finanzas embebidas se limitaban principalmente a pagos en línea y transferencias de dinero entre amigos a través de aplicaciones de mensajería. Sin embargo, con los avances en la tecnología financiera y la colaboración entre empresas de diferentes sectores, las capacidades de las finanzas embebidas se han expandido para incluir una variedad de servicios, como gestión de presupuestos, inversiones, seguros y más.
De acuerdo con Research and Markets, se proyecta que el mercado de las finanzas embebidas en Brasil experimentará un crecimiento anual de aproximadamente el 27% entre 2022 y 2029, aumentando de USD 3.700 millones a USD 13.750 millones. Además, según Forbes, se prevé que esta industria alcance los USD 230 mil millones a nivel mundial para el año 2025, con un énfasis particular en el crecimiento y consolidación del segmento de los pagos.
Finanzas embebidas en LATAM:
Un estudio reciente realizado por Juniper Research en colaboración con Galileo Financial Technologies y presentado ante un panel de medios, incluida la participación de iProUP, ha destacado el impacto significativo que las finanzas embebidas están teniendo en la región latinoamericana.
El análisis reveló que las finanzas embebidas están abordando de manera efectiva los tres principales desafíos empresariales: retención de clientes, gestión del flujo de caja e incremento de los ingresos.
Las principales conclusiones del estudio son las siguientes:
• El 89% de las empresas B2B están familiarizadas con el concepto de finanzas integradas, y el 86% ya ofrecen soluciones de finanzas integradas.
• El 83% de las empresas que aún no ofrecen soluciones de finanzas integradas están considerando hacerlo en el futuro.
• El costo se identifica como la razón principal por la que algunas empresas no ofrecen soluciones de finanzas integradas.
• El 70% de las empresas preferiría ofrecer servicios financieros integrados a través de un proveedor no bancario.
• Los casos de uso más comunes en el mercado son el crédito y los préstamos, los pagos y los servicios para empleados/empleadores.
Además, el 70% de los encuestados anticipa que más de la mitad de los servicios financieros se ofrecerán a través de plataformas de servicios no financieros en un futuro próximo.
La clave para abordar esta situación es centrarnos en:
• Mayor conveniencia y accesibilidad para los usuarios, permitiéndoles acceder a servicios financieros sin salir de la aplicación que están utilizando.
• Mejorar la experiencia del usuario eliminando fricciones en el proceso de pago y simplificando la gestión financiera.
• Ampliar el alcance de los servicios financieros integrándolos en aplicaciones y plataformas de uso diario, lo que permite llegar a nuevos segmentos de clientes.
Desafíos de las Finanzas Embebidas:
La seguridad y privacidad de los datos son preocupaciones importantes, especialmente cuando se trata de compartir información financiera en aplicaciones no financieras.
La interoperabilidad entre diferentes plataformas y sistemas puede ser un desafío, lo que puede dificultar la integración de servicios financieros embebidos.
El cumplimiento normativo y la regulación son áreas críticas a considerar para garantizar que las aplicaciones y plataformas cumplan con las leyes financieras y de protección al consumidor.
Impacto en la Industria Financiera:
• Las finanzas embebidas están transformando la industria financiera al desafiar el modelo tradicional de distribución de servicios financieros y democratizar el acceso a ellos. Las empresas financieras que adoptan esta tendencia pueden aprovechar nuevas oportunidades de crecimiento al expandir su alcance y ofrecer experiencias más personalizadas y convenientes a sus clientes. Como por ejemplo:
• Aplicaciones de compras en línea que ofrecen opciones de financiamiento al momento del pago, permitiendo a los usuarios dividir el costo de sus compras en cuotas sin necesidad de recurrir a un préstamo tradicional.
• Plataformas de transporte que integran funciones de pago, como la recarga de tarjetas de transporte público, la gestión de gastos de viaje y la compra de boletos, todo desde la misma aplicación.
• Aplicaciones de servicios de entrega a domicilio que ofrecen opciones de pago integradas, incluyendo la posibilidad de agregar propinas y dividir la cuenta entre varios usuarios, simplificando así el proceso de pago al cliente.
• Plataformas de comercio electrónico que ofrecen seguros de compra integrados para proteger a los clientes en caso de fraude o productos defectuosos, brindando una experiencia de compra más segura y tranquila.
• Aplicaciones de gestión financiera personal que ofrecen servicios de inversión y ahorro automatizados, basados en los hábitos de gasto y las metas financieras de los usuarios, ayudándoles a optimizar sus finanzas de manera más eficiente.
Conclusiones:
En conclusión, las finanzas embebidas representan una innovación significativa en la industria financiera, ofreciendo una forma más integrada y fluida de acceder a servicios financieros en el mundo digital. Si bien existen desafíos a superar, el potencial de las finanzas embebidas para mejorar la experiencia del usuario y ampliar el acceso a servicios financieros es innegable. En el futuro, es probable que veamos una mayor adopción y evolución de esta tendencia, lo que cambiará fundamentalmente la forma en que interactuamos con el dinero y las finanzas en línea.
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